2024年，银行消费贷成为信贷业务的重要支撑.财报数据显示，多家银行零售贷款业务余额快速增长。在这之中，南京银行披露的财务数据引发聚焦。其消费贷款余额在2024年突破2000亿元，增幅达17.37%，远高于同业水平，成为该行零售业务扩张最迅猛的板块。

在城商行个人消费贷款规模排名中，南京银行以现有规模位列第四，仅次于宁波银行、江苏银行及北京银行，而在增速上，前三强都稍显逊色。

回溯2020年至2024年，南京银行的个人消费贷款分别为945.87亿元、1175.21亿元、1491.43亿元、1736.78亿元、2038.38亿元。自2021年起个人消费贷款的同比增幅分别为24.25%、26.91%、16.45%、17.37%，近四年个人消费贷款同比增幅均高于16%，2024年相比2020年的规模更是直接翻倍。

根据南京银行年报披露，其消费贷款业务体系呈现三板块布局：传统消费贷款业务，依托线下网点与线上渠道开展标准化信贷服务；旗下消费金融子公司南银法巴消费金融，聚焦细分消费场景提供专业化金融服务；网络金融业务，与头部互联网平台及助贷机构合作。

网络金融业务，主要就是助贷业务，其合作的助贷平台十分广泛，既有头部的蚂蚁、京东等平台，也有微博借钱、乐信等中腰部平台。

作为南京银行消费贷款业务重要的一部分，南银法巴消费金融2024年实现营业收入45.95亿元，同比增长74.52%，净利润3.03亿元，同比增长172.97%。截至同年末，南银法巴消费金融贷款规模508亿元，同比增长61%。

展业步子迈得太大，黑猫投诉上关于南京银行助贷业务、南银法巴消金的投诉也与日俱增，关键词多包括“高利贷”、“暴力催收”等。

与南京银行消费贷款业务差异明显的是，城商行传统经营模式存在明确的区域边界，互联网贷款业务亦受限于监管对 “地方法人机构跨区展业” 的约束，而行业监管规定消费金融公司凭借牌照优势可在全国范围内开展业务，突破地域壁垒。

今年年初，一则借款纠纷也显示出了在南京银行取得南京法巴消金的控股权的尴尬境地。这份内蒙古自治区牙克石市人民法院的判决显示，南京银行通过互联网跨区发放的一笔消费贷款合同被判定为无效，银行收取的利息被认定为违法，借款人仅需返还本金。

值得一提的是，5月，南银法巴消费金融日前在银登网发布2025年第3期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目不良贷款转让公告中提及未偿本息总额2.7亿元，包括未偿本金2.51亿元和未偿利息0.19亿元。相关资产包平均逾期不足5个月。这也指向了消费金融线下业务的通病——线下贷款额度大，逾期较难追回。

2024年上半年末，南银法巴个人消费贷不良贷款为6.95亿元，不良贷款率为1.58%，较年初增长0.35个百分点，资产质量承压明显。

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潇湘晨报·辣椒财经综合报道