文：桐影

说起ATM机，相信大家都不陌生。ATM机诞生之初，曾被银行业称为跨时代的创新，它的存在是为了减轻银行存取款的压力，毕竟通过ATM取款方便快捷，不需要员工24小时值班，效率高，又节省人力成本。

所以人们一度认为ATM是银行业的一大发明。但没想到，曾经很受欢迎的ATM机似乎也要说再见了。我们不难发现，ATM机正在慢慢消失。

中国人民银行发布的2021年支付体系总体运行情况显示，全国共有ATM机具694.78万台，比上年末减少6.6万台。每万人拥有ATM机6.71台，同比下降7.34%。目前，我国的自动取款机数量已经下降到百万台以下。

要知道，我国曾经是全球最大的ATM市场，现在整体ATM数量在2018年达到顶峰后开始下降。某网站曾经做过一个调查，名为“你最近半年一共用过几次ATM机？”调查结果显示，3520名受访者中有1871人在半年内一次都没有用过，1147人在过去半年内使用过ATM1-3次。

美联储前主席保罗·沃克尔曾经说过，“银行业唯一有用的发明是ATM机。”这句话足以证明ATM在银行业发展中的地位。然而，就是这句发表于10年前的话，似乎成了ATM的一个离别赠言。谁能想到，曾经是银行业划时代发明的ATM，诞生仅仅50岁，就被新技术逼得无路可走。

相信大家都曾听说过马云说的：“如果银行不改变，我们将改变银行”。这在当时看起来是如此大胆，对于那些敢于向银行“喊话”的人来说，这的确是史无前例的。支付宝打开了移动支付的大门，微信也紧随其后。这两个平台迅速占领了移动支付市场。

在移动支付时代的大背景下，央行也跟风推出了数字货币。官方也表示，与支付宝、微信支付不存在竞争，因为它们都是钱包，而数字货币是钱包里的钱。

数字人民币的到来，对ATM机来说无疑是一个巨大的“打击”。毕竟电子支付已经逐渐淘汰了现金，现有的现金交易很大一部分主要是因为部分地区缺乏互联网。这意味着，一旦数字人民币全面普及，网络条件较差地区的现金交易最终将被数字现金取代。

由此可见，即使是一项曾经改变金融行业的发明，也免不了走向衰落。在科技飞速发展的时代，跟不上时代的东西终将被淘汰出主流领域。

那么，ATM机的未来在哪里呢？

ATM机数量的下降是金融消费和金融服务转型的必然结果，但这并不意味着它将退出历史舞台。在某些情况下，仍然是需要现金的。比如，企业发福利红包，出份子钱，现金避税，支付劳动报酬等。此外，对于一些偏远地区的人来说，由于网络基础设施相对落后，缺乏使用手机支付的条件而接受现金等。

另外，现如今我国已经进入“老龄化社会”。据统计，全国336个地级及以上城市中，有149个城市人口年龄在65岁及以上，占比超过14%，进入深度老龄化社会。所以对于不使用智能手机的老年人来说，由于不了解手机支付软件的操作流程，APP的字体比较小，可能会坚持使用现金支付，并且国外的许多国家依旧以现金为主。

之前看到一个新闻，一位老太太去银行柜台取3000元，但是被柜员拒绝了，要求老太太去ATM机取。但是老太太说她不会操作自动取款机，所以她从柜台上取了23000元，存了20000元，留下了3000元……

虽说在未来线上业务仍将是主流，但现在很多银行网点也在对老年人进行手机银行的培训。再加上现在的ATM机实现了无卡取款，老年人取款更加方便，避免了吞卡、遗忘、证件不全等问题。

值得一提的是，ATM除了日常的存取款业务，还有一个功能，那就是提取社保余额。如果有社保的话，使用ATM机就是非常方便的。虽然移动支付对我们来说很方便，但它最终是建立在钱的基础上的，所以银行在很长一段时间内不会被其他软件取代，ATM机也不会被淘汰。

在移动支付的大背景下，ATM机该何去何从？

首先，就目前ATM机的布局而言，我国ATM机的机具布局很不平衡。发达城市多，欠发达城市少，而这些地区对ATM机的需求正好相反。发达城市居民移动支付意愿和能力较强，对ATM机的需求不高，而欠发达地区对ATM机的需求较高。这意味着在减少ATM机的过程中，一定要注意地区差异。

其次，数字人民币试点的普及也对ATM机升级有很大需求。在推广数字人民币的背景下，很多ATM厂商都试图通过转型在新兴市场占得先机，包括成立数字货币研究院，开发数字货币软件或硬件钱包，与银行合作数字人民币业务等。

最后，ATM数量的下降一定不能减缓产品转型的步伐。随着传统ATM业务的衰落，一些ATM厂商逐渐入不敷出，挣扎在破产的边缘，而另一些则跃跃欲试，试图通过转型在新兴市场占得先机。比如刷脸功能的出现，就大大提高了ATM机的使用率。

回顾十年前沃尔克的发言，我们依旧难以找到可以与银行业相提并论的ATM发明，但我们不得不承认，ATM机已经走过了其黄金岁月，在时代的角落里等待技术的帮扶。